В большинстве случаев отношение к страхованию, применяемому в сфере ипотечного кредитования, крайне негативное.
Именно поэтому многие заемщики готовы отказаться от продления полиса. Но перед принятием такого решения, важно понять, что будет, если не продлить страховку по ипотеке. Так последствия отказа не станут неприятным сюрпризом.
Обязательна ли страховка при ипотеке
Как следует из содержания статьи 31 ФЗ № 102 от 1998 ипотечный заемщик обязан самостоятельно застраховать предмет залога на сумму его стоимости либо обеспеченного ипотекой обязательства. При этом страховка оформляется только на случаи повреждения или утраты заложенного имущества.
На практике кредитные организации помимо основной страховки предлагают заемщикам оформление полисов личного страхования на случай смерти или утраты трудоспособности, а также титульной страховки на случай утраты права собственности. И первый, и второй вид страхования являются необязательными, поэтому заемщик имеет полное право отказаться от них.
Титул применяется редко и, как правило, если заемщик приобретает жилье на вторичном рынке. Подобная практика есть, например, у банка ВТБ и Сбербанк.
Личные же страховки предлагаются чаще. Однако даже если заемщик сразу согласился на оформление полиса, у него есть право отказаться от личного страхования в следующие 30 дней.
Последствия отказа от страховки
Сразу оговоримся, что от обязательного страхования заложенной недвижимости отказываться не стоит, ведь в этом случае, вероятнее всего, немедленно последует отказ в одобрении кредита. В крайнем случае залогодержатель самостоятельно застрахует имущество, но тогда у него возникнет право истребовать понесенные расходы у заемщика.
Что касается необязательного страхования, то отказ от последнего не может повлечь отказ в выдаче кредита, но кредитор в данном случае увеличит ставку по ипотеке на 0,7-2 %. Если заемщика не смущает величина переплаты, банк выдаст кредит под более высокий процент.
Что будет, если вовремя не продлить страховку
В ста процентах случаев, если заемщик намеренно или неумышленно не продлит полис при истечении срока действия предыдущего со стороны кредитной организации последует наказание.
Последнее может выражаться в:
• начислении штрафа или неустойки;
• повышении на период отсутствия действующего полиса страхования ставки по кредиту.
Какая именно санкция будет применена к нарушителю зависит от прописанных в договоре условий. Так, например, Сбербанк при непродлении полиса страхования по прошествии 30дней с момента окончания срока действия ранее оформленного начисляет заемщику неустойку. В данном случае кредитор как-бы дает клиенту время вспомнить о необходимости оформления страховки.
Иногда штрафы и неустойки начисляются необоснованно, что как правило, обусловлено техническими накладками, например, когда информация об оформлении полиса приходит с опозданием. В этой связи полис предпочтительнее продлевать заблаговременно, то есть до истечения периода действия предыдущего, а документ предоставлять в кредитную организацию.
Какие изменения ожидают ипотечных заемщиков
С июля месяца текущего года вступят в силу поправки, внесенные в ФЗ № 353 от 2013, касающиеся в частности увеличения процентной ставки при неисполнении заемщиком обязанности по оформлению страховки.
Данные изменения ограничат банки в части возможности бесконтрольного повышения ставки за нарушения, связанные с обязанностью заемщика оформить полис страхования, в том числе с его продлением.
Теперь кредитор сможет повысить ставку до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора, но не более того. Это заставит банки пересмотреть условия договоров, касающиеся применения повышенных ставок при отказе заемщика от страхования.
Пример из практики. Банк одобряет ипотеку под 9 %, а при отсутствии страховки повышает ставку на 1 %. Заемщик соглашается на условия кредитора, но через год решает отказаться от продления полиса.
В таком случае банк сможет повысить ставку до уровня не более, чем 10 %. Даже если в договоре прописано повышение ставки на половину установленной ставки (4,5 %) при непродлении полиса, ставка будет повышена до 10, а не до 13,5 %.
При заключении договора ипотечного кредитования заемщик обязан застраховать заложенное имущество. Остальные виды страхования являются добровольными, однако, при отказе от них банк вправе повысить процент.
Несвоевременная пролонгация или отказ от продления полиса в будущем влечет применение финансовых санкций, как то: штраф, неустойка, увеличение процентной ставки.
Ранее мы рассказывали о строительстве 13 медучреждений Москвы.
